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2019.02.24【知識ゼロでわかる】保険って何?難しいからポイントを理解したい!

Summary

結婚したり子供が生まれたりする保険ぐらい入っておいたほうがいいんじゃないのと言われることがあるかもしれません。そもそも保険とはどのような仕組みなのでしょうか。また私たちが支払っている保険のお金はどのように使われているのでしょうか。保険の仕組みや保険会社の仕事について解説します。

保険は助け合いの仕組み

 

保険とは、何かデメリットがあったときにダメージを減らすための仕組みです。事故や病気、死亡といったことに直面すると、「明日からどうやって生活していくのだろう…」と不安になってしまいます。そこで、経済的なリスクを軽減するために、そうしたイベントが起きたときに保障しサポートしてくれる仕組みが生まれました。これが保険です。

単に事故や病気、死亡といった大きなイベントだけでなく、大切なものが壊れたり、盗まれたりすることに対して保障してくれる保険もあります。最近では、スマホが壊れたときに補償してくれるといったような身近な保険も注目されています。

普段からみんながお金を少しずつ出し合っておいて、誰かに何かが起こってしまったときに、その中からお金を出す、というのが保険の仕組みです。この保険の仕組みを作って運用しているのが保険会社です。

保険は、生命保険、医療保険、損害保険の3種類がある

 

保険には様々な種類があります。分類としては、第1分野の「生命保険」、第2分野の「損害保険」、第3分野である「医療保険」に分けることができます。

・生命保険は、保険の加入者が亡くなった場合に保険金が支払われます。養老保険・終身保険・個人年金保険・生存保険などもこれに該当します。
・損害保険は、財産が損害を受けた場合に補償されます。火災保険・自動車保険・地震保険・海上保険、旅行傷害保険などがあります。
・医療保険は、病気や怪我があったときに保険金を受け取ることができるものです。傷害保険・医療保険・民間介護保険・ガン保険などがあります。

また、お金の支払い方、受け取り方も大きく2種類あります。1つは貯蓄型、もう1つは掛け捨て型です。

・掛け捨て型とは、もし病気や死亡といったことが起きたら保障されますが、何もなければお金は払いっぱなしで返ってこないというものです。そのかわり支払わなければいけない保険料は安く済みます。
・貯蓄型とは、多めに保険料を払わなければいけませんが、例え病気や死亡といったことが起きなくても、満期まで保険を続けていると利息が付いて保険料が戻ってきます。

保険会社は、保険料等から手数料を取るビジネスモデル

 

保険会社は、保険の仕組みを提供する替わりに、保険の加入者から集めた保険料から手数料を取ったり、集めた保険料を何かに投資してお金を増やしたりして、収益を上げています。保険会社は、加入者から集めたお金は大切なので減らしたくはありませんが、そのまま置いておくのももったいないので、何とか増やそうとしているのです。そのため、国債を買ったり、企業にお金を貸したりと、投資をしてお金を増やそうとしています。こうして、加入者に何かあったときに保障するためのお金を工面しています。

ところが、現在の日本は、経済があまり成長しておらず、長らく低金利の時代が続いています。金利が低いということは、保険会社が運用を頑張っても、利益を出すのが難しくなっているということです。ですので、過去、それこそ日本がバブル経済と言われていた1980年代後半から90年代の貯蓄型の保険は利息が高かったのに、現在の貯蓄型の保険の利息はどんどん下がっており、過去に比べると魅力が薄くなっています。そこで、海外の商品に投資をする貯蓄型の保険も増えています。

また、これまで保険会社や、保険代理店のセールススタッフが対面で保険の営業をするのが一般的でしたが、ネットの普及により、オンラインで申し込める掛け金の安い保険が登場したこともあって、保険を見直す人も増えています。

そうした時代背景を受けて、保険会社は、これまでと違った新しい保険、新しいビジネスモデルの確立が求められています。

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