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2019.02.18【知識ゼロでわかる】金利ってどうやって決まるの?

Summary

銀行でお金を借りると、借りたお金に利息をプラスして返済しなければなりません。いくらプラスして支払わなければならないかは、「金利●●%」といった形で決められていますが、その利率は様々です。そもそも金利とは何なのか、解説します。

金利(利息)とは「お金のレンタル料」

 

何かをレンタルする際に、レンタル料を支払います。金利とは、お金をレンタルする(借りる)と支払わなければいけないレンタル料のことです。

例えば、銀行がAさんに100万円を貸す場合を考えてください。Aさんがどれだけ信頼できる人であっても、「絶対に100万円を返済してくれる」という保証はありません。Aさんが悪意をもって100万円を持ち逃げするリスクもあるかもしれません。もしかするとAさんの家に泥棒が入ってお金を盗まれてしまうかもしれませんし、何らかの事件や事故が起きるかもしれません。

もし銀行がAさんに100万円を貸したとしても、貸したお金が返ってこないリスクすらあるとなれば、銀行にとって何も嬉しくありません。そこで、「貸したお金が返ってこないかもしれないリスクは我慢しますから、ちょっとだけ見返りをもらってもいいですか?」ということで支払われる手数料が「金利」です。

Aさんからすると、レンタル料である金利が低いとお金を借りやすく、金利が高いとお金を借りにくくなります。

返済できそうかという「信用」によって金利が異なる

 

金利は、法律の範囲内で自由に決めることができます(高すぎると違法となります)。そのため、お金を借りようとしたときに、金融機関によって金利が異なることがあります。

金利は、「借りる人や企業がきちんと返済してくれそうか」ということによって決められています。個人であれば、家計の状況や他に借金があるか、きちんとした仕事についていて安定的な収入があるか、といったことが審査され、金利が決められます。法人であれば、経営状態や財務内容、業績、将来性などが審査され、金利が決められます。

この審査の基準が金融機関によって異なるので、金融機関によって金利が異なることがあるのです。きちんと返済してくれそうだという審査結果になれば、低い金利でお金を借りることが出来ます。反対にあまり審査結果が良くないと、金利は高くなります。お金に困っている時ほど低い金利で借りたいところですが、金融機関もビジネスです。貸したお金が返ってこないと困るので、審査基準が厳しく設定されていることは当然なのです。なお、「借りたお金をきちんと返済してくれそうか」ということを「信用」とか「クレジット」と呼びます。

金利は景気の動向によっても変わる

 

金利は「信用」によって決まると言いましたが、世の中の景気の動向によっても変わります。景気動向に合わせて、世の中の金利のベースとなる政策金利というものを、日本銀行が上げたり下げたりしています。

景気が悪いと、お金を借りたいという人や企業が減っていきます。そこで、世の中の金利を引き下げ、お金を借りやすいようにするのです。金利が下がれば、「それだったらお金を借りてみようかな」という人や企業が出てきます。お金を借りてビジネスを拡大したり、家や車を買おうという人が増えたりすれば、世の中の景気が好転していきます。

景気が良いと、お金を借りたいという人や企業が増えていきます。景気が良いことはいいことと思われていますが、景気が良すぎると世の中に悪い影響を及ぼすこともあります。景気が良いと、羽振りが良い人や企業が増え、ちょっとくらい値段が高くても売れるようになります。そうなると、色々なモノやサービスの価格水準が上がりやすくなるのです。この物価の上昇がほどほどだったら問題はないのですが、急激に物価が上昇したり、本当はそんなに価値がないものにとても高い値段が付けられてしまったりということが起きると、世の中がおかしくなってしまいます。

そこで、景気が過熱しそうだなという時は、日本銀行が世の中の金利を引き上げ、みんながお金を借りにくいようにするのです。金利が高いからみんなが借金をしようとしなくなります。借金をしないということは、企業であればビジネスの拡大を止めたり、個人であれば家や車などの消費を控えたりすることになります。その動きが世の中全体に回ると、景気は縮小していきます。

こうして、景気を良くしたり、景気の過熱を抑えたりするために、世の中の金利のベースとなる政策金利というものを日本銀行が調整しています。

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